隨著金融機(jī)構(gòu)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的高度關(guān)注，非標(biāo)準(zhǔn)抵質(zhì)押類貸款占比逐漸下降。在小微信貸業(yè)務(wù)中，銀行普遍傾向于采用抵質(zhì)押貸款方式，其中抵質(zhì)押貸款占比接近50%。抵質(zhì)押貸款要求抵質(zhì)押品易估值、易處置，住宅抵押是最常用的形式。股權(quán)可以作為抵押物，但需要在股權(quán)證機(jī)構(gòu)進(jìn)行登記。同時(shí)，銀行還可以通過(guò)提高抵質(zhì)押率或發(fā)掘新的抵質(zhì)押物來(lái)擴(kuò)大信貸空間。農(nóng)戶抵押貸款和動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的最高貸款額度有明確規(guī)定，貸款方式變革應(yīng)督促銀行提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力，減少對(duì)抵質(zhì)押品的過(guò)度依賴，并逐步提高信用貸款占比。
抵質(zhì)押貸款的選擇和要求
在小微信貸業(yè)務(wù)中，抵質(zhì)押貸款是常見(jiàn)的方式，因?yàn)槠渚哂幸坠乐怠⒁滋幹玫奶攸c(diǎn)。
抵質(zhì)押貸款中，住宅抵押是最常用、最成熟的方式，并且抵質(zhì)押貸款中住宅抵押貸款占比較高。
股權(quán)可以作為合法的抵押物，但需要在股權(quán)證機(jī)構(gòu)進(jìn)行登記。
抵質(zhì)押貸款的要求是抵質(zhì)押品易估值、易處置，這樣銀行在出現(xiàn)違約情況下可以通過(guò)處置抵押品獲得資金回收。
抵質(zhì)押貸款創(chuàng)新方式
抵質(zhì)押擔(dān)保方式類創(chuàng)新是指銀行通過(guò)提高抵質(zhì)押率或發(fā)掘新的抵質(zhì)押物來(lái)擴(kuò)大信貸空間的產(chǎn)品創(chuàng)新。
在傳統(tǒng)的不動(dòng)產(chǎn)抵押貸款中，創(chuàng)新主要體現(xiàn)在不斷提升抵押物抵押率，以提高貸款額度。
除了不動(dòng)產(chǎn)抵押貸款，還有其他創(chuàng)新方式，如權(quán)利憑證質(zhì)押和動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押。
不同類型貸款的最高額度規(guī)定
農(nóng)戶抵押貸款的最高額度規(guī)定為不得超過(guò)抵押物評(píng)估價(jià)值的60%。
動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款的最高額度規(guī)定為不得超過(guò)質(zhì)物價(jià)值的50%。
權(quán)利憑證質(zhì)押貸款的最高額度規(guī)定為不得超過(guò)權(quán)利憑證面額的90%。
抵質(zhì)押式回購(gòu)和買斷式回購(gòu)的異同
抵質(zhì)押式回購(gòu)和買斷式回購(gòu)是金融市場(chǎng)中的兩種常見(jiàn)交易方式。
目前，質(zhì)押式回購(gòu)更為主流，而買斷式回購(gòu)在票交所成立后增加。
在逾期處理上，質(zhì)押式回購(gòu)較為受限，而買斷式回購(gòu)可以直接處理手里的票。
提高抵質(zhì)押貸款占比的推動(dòng)措施
銀保監(jiān)會(huì)表示將推動(dòng)商業(yè)銀行貸款方式變革，注重審核第一還款來(lái)源，減少對(duì)抵質(zhì)押品的過(guò)度依賴，逐步提高信用貸款占比，完善推廣續(xù)貸業(yè)務(wù)。
實(shí)際操作中，銀行需要積極調(diào)整信貸擔(dān)保結(jié)構(gòu)，努力提高抵質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)占比。
提高貸款抵質(zhì)押率的方法
配置高抵押率的資產(chǎn)類別，即流動(dòng)性資產(chǎn)在質(zhì)押過(guò)程中能夠借到錢的比例。抵押率直接影響抵押額。
除了提高抵押率之外，銀行還可以通過(guò)發(fā)掘新的抵質(zhì)押物來(lái)增加貸款的抵質(zhì)押率。
提高抵質(zhì)押貸款占比可以采取多種措施。銀行可以優(yōu)先選擇易估值、易處置的抵質(zhì)押貸款方式，如住宅抵押貸款。同時(shí)，銀行還可以通過(guò)提高抵質(zhì)押率或發(fā)掘新的抵質(zhì)押物來(lái)擴(kuò)大信貸空間。貸款的最高額度有明確規(guī)定，根據(jù)不同類型的抵質(zhì)押品進(jìn)行評(píng)估。此外，銀行還應(yīng)加強(qiáng)對(duì)貸款方式的變革，減少對(duì)抵質(zhì)押品的過(guò)度依賴，并逐步提高信用貸款占比，完善推廣續(xù)貸業(yè)務(wù)。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，提高貸款的抵質(zhì)押率可以通過(guò)配置高抵押率的資產(chǎn)類別和發(fā)掘新的抵質(zhì)押物來(lái)實(shí)現(xiàn)。