農行20萬存3年利息主要分為以下幾種情況：
1、活期
假如活期存款利率為0.35%，那么20萬存銀行三年利息：200000*0.35%*3=2100元。
2、定期
三年定期整存整取，假如存款利率2.75%，那么20萬存銀行三年利息：200000*2.75%*3=16500元。
三年定期定活兩便，假如存款利息按一年以內定期整存整取同檔次利率打6折執行，一年定期整存整取利率1.75%，那么20萬存三年利息：
200000*1.75%*0.6*3=6300元。
3、大額存單
20萬起存，假如三年期利率3.85%，那么20萬存銀行三年利息：200000*3.85%*3=23100元。
由于各個城市的存貸款業務具體規則、利率執行政策有所不同，同一家銀行各地的存款利率也會有所差別，可以下載手機銀行APP定位查詢。
銀行存10萬分兩次可能是出于避免大額存款申報的目的。由于10萬的金額較大，根據相關規定，銀行要對進行大額存款、取款等操作的客戶的資產來源和交易情況進行審查，以預防洗錢活動的發生。
因此，為了避免不必要的麻煩，一些人可能會選擇將10萬的存款分成兩次存入銀行，每次存入5萬元。這樣一來，可以避免觸發大額存款的申報要求，減輕了自己和銀行的工作負擔。
另外，有些銀行可能會對大額存款實行一些限制措施，例如對存款進行嚴格的審查，或者要求客戶填寫額外的信息表格。如果一次性存入10萬元，可能會給客戶帶來不便。而將存款分兩次存入，則可以避免這種限制措施，讓客戶更加方便地進行存款操作。
不過，需要注意的是，分次存款并不能規避反洗錢法規定的審查要求，銀行仍然會對客戶的資產來源和交易情況進行審查。