一般情況下，惠民保自費3萬多不給理賠可能是以下原因導致：
1、等待期內出險。此時保險還沒有生效，即使出險，被保人也不能獲得保險賠償。
2、保險期間內就診的醫療費用不屬于保險合同約定的范圍之內，根據合同約定：
個人自費部分（即醫保目錄外費用）不納入報銷范圍；
非15種惡性腫瘤自費藥品費用不納入報銷范圍；
醫保目錄內費用除去醫保報銷部分剩下超出2萬部分才可以報銷。
3、保險條款中明確規定了某些情況不給理賠。
4、被保險人未按照合同約定的時間和方式繳納保險費。
5、事故發生后未能及時通知保險公司。
是按照比例報銷，但不同責任報銷比例和額度不同
一、不同責任報銷比例和額度為：
1.住院自費醫療費用保障，包括醫保外特藥，特定手術材料，檢查檢驗費，扣除基礎免賠額后最高可報銷100萬元，若是非既往癥則可以報銷70%，若是既往癥的話則報銷50%；單品藥品費用年限為30萬，單次住院手術材料費用年報銷限額為20萬，PET-CT每年只報銷一次。但只有在當地二級以上醫療保險指定醫院普通住院部發生的相關醫療費用，才能報銷
2.門診及院外特定藥品保障，最高可理賠100萬元，若是非既往癥可報銷70%，若是既往癥的話則報銷30%；
3.質子重離子醫療保障，最高可報銷30萬元，若是非既往癥可報銷70%，若是既往癥的話則報銷30%。
4.CAR-T藥品費用保險金：無論是非既往癥還是既往癥，都可報銷100%，保額50萬
5.海外特殊藥品費用保險金:非既往癥患者可報銷70%，既往癥患者可報銷30%，保險金額30萬。
6.國內特定高額藥品費用保險金:非既往癥患者可報銷70%，既往癥患者可報銷30%，保額100萬
二、除了上面所說的不同責任報銷比例，滬惠保在醫保外住院的自費醫療費還要是看參保的情況，具體為：
1.首次投保滬惠保：自費基礎達到1.6萬元以上才能有報銷；
2.連續兩年投保：2022年、2023年在兩年內健康持續參保，自費1.5萬元以上才能有報銷；
3.連續三年投保：2021年、2022年、2023年三年內健康持續參保，自費1.4萬元以上才能有報銷
三、滬惠保個人支付類包括以下幾種：
1.自費(滬惠保產品責任范圍)
不屬于醫保報銷范圍的費用，完全由個人承擔。
指丙類費用，屬于醫保范服外的費用，包括自費藥、自費項目和自費服務，比如社保不能報銷的靶向藥、進口特效藥、陪床費等。
2.自負
由個人負擔的屬于基本醫療保險目錄范圍內自付部分的金額
起付線以上，根據醫院等級不同，需要自己承擔的自負部分，比如三級甲等醫院報銷比例60%，自己承擔40%
3.分類自負
指基本醫療保險支付部分費用項目中，先由參保人員個人按規定比例或差額進行現金自付的費用：比如乙類藥社保報銷90%，自己承擔10%。