保險3.5%復利陷阱一般是指復利增長的是保額、缺少基礎保障、前期出險保險金低、前期退保會有經濟損失、保費較高，具體如下：
1.復利增長的是保額：保險3.5%復利一般是指保額年增長利率為3.5%的增額終身壽險，其保額會按照3.5%的利率逐年復利增長，而現金價值則是隨著保額的增長而增長，IRR值往往比3.5%小，不過現金價值后期的增長利率會無限趨近于3.5%。
2.缺少基礎保障：保險3.5%復利主要可保身故或全殘，缺少疾病、意外等基礎保障，因此更建議已經配置好重疾險、醫療險、意外險等健康保險的消費者投保。
3.前期出險保險金低：3.5%復利增額終身壽險的保額增長是需求時間的，因此其前期的保額較低，若是出險，那么被保險人/身故受益人的可以獲得的保險金是比較低的。
4.前期退保會有經濟損失：3.5%復利增額終身壽險前期的現金價值比較低，若是退保，則會有經濟損失。不過3.5%復利增額終身壽險的回本速度相對來說較快，大多在剛交完保費，或者交完保費后的幾年內即可回本，屆時退保，不會有經濟損失。
5.保費較高：3.5%復利增額終身壽險的保費相對來說比較高，一般有起投門檻的限制，比如1000元起投、5000元起投、10000元起投等，因此更適合保費預算充足的人群投保。
大額存單是指面值較高的銀行存單，其開戶金額通常在20萬元以上。隨著銀行業務的不斷創新，大額存單也可以實現轉讓。雖然這種操作方便了客戶的資金流動，但也帶來了一些弊端，接下來從多個角度進行分析。
1.風險增加
大額存單轉讓的風險比較高，因為在轉讓過程中，需要通過中介機構或平臺進行交易。如果中介機構或平臺出現問題，資金可能面臨損失。另外，在轉讓過程中，可能會遇到欺詐行為，投資者需要特別注意。
2.收益下降
大額存單通常是由銀行直接發行的，其利率一般比較高。但是在轉讓過程中，需要支付中介機構或平臺的服務費用，這會導致投資者的收益下降。而且，在轉讓過程中，投資者還需要承擔交易稅費等成本，這也會進一步降低投資者的收益。
3.流動性不足
雖然大額存單可以實現轉讓，但是其流動性并不強。因為大額存單的面值較高，市場交易量相對較小，不同于股票和債券等金融產品，大額存單的買賣需求并不高，因此可能會出現買賣難的情況。
4.其他風險
除了上述風險外，大額存單轉讓還可能面臨其他風險。例如，投資者在購買大額存單時需要考慮發行銀行的信用風險。如果發行銀行信用不佳，可能會面臨違約的風險。
總體來說，大額存單可轉讓雖然方便了投資者的資金流動，但也帶來了一定的風險和問題。投資者在進行大額存單轉讓時，需要謹慎選擇中介機構或平臺，并注意風險防范。同時，投資者也需要根據自己的需求和風險承受能力，合理進行投資。