用戶沒有逾期，但是征信很差，相關的原因如下：
1、負債率過高：征信中有大量未還清的欠款，個人負債率已經達到50%或者以上，這時候即使征信沒有逾期記錄，用戶的征信也是有問題的。
2、存在多頭借貸的情況：用戶在同一時間段申請了兩個或者兩個以上的貸款，那么就有多頭借貸的嫌疑，存在多頭借貸的嫌疑，金融機構會認為用戶的征信有問題。
3、貸款、信用卡申請記錄較多：用戶頻繁申請貸款或者信用卡，會讓征信中存在大量貸款審批、信用卡審批查詢記錄，這些記錄太多會將個人征信弄花，征信被弄花后會直接影響個人征信。
4、征信中存在行政處罰記錄：用戶的征信雖然沒有逾期記錄，但是存在行政處罰記錄，那么這時候用戶的個人征信是有問題的。
5、之前的逾期記錄未刪除：用戶當前沒有逾期，但是之前有過逾期，并且逾期記錄還未刪除，逾期記錄未刪除，個人征信就會處于不良的狀態。
6、用戶是他人貸款的擔保人：用戶為他人的貸款作擔保，但是他人沒有按時還款，這樣即使用戶本人的貸款沒有逾期，而他人貸款的逾期記錄會同步更新到用戶的征信。
7、用戶被他人獲取個人信息申請貸款：用戶的個人信息被他人盜取用于申請貸款，并且貸款產生了逾期記錄。
8、征信有貸款呆賬記錄：逾期記錄存在的時間過長，已經直接變成了呆賬記錄，貸款記錄比逾期記錄更加嚴重。
9、生活繳費、保險繳費等欠費：手機話費、水電燃氣費、保險費等費用，用戶沒有按時還款，這些欠費記錄也會影響個人征信。
10、經常申請小額貸款：用戶經常申請小額貸款，說明經濟狀況較差，這時候金融機構也會判斷用戶征信較差。
商貸轉公積金后里面的錢可以取，不過要符合相應的條件。一般商貸轉公積金貸款，對于還完月供后，公積金余額里面多余的錢，可在一年后，憑借房管部門備案登記的商品房買賣合同、購房發票或收據等向公積金中心申請提取月供（需注意提取額不能超過公積金余額），并且以后每年都可以提取一次。
具體住房公積金提取業務流程如下：
一、職工向所在單位提出提取住房公積金的申請，單位核實后，出具提取申請書。
二、職工憑提取申請書及其他提取申請資料，到單位繳存住房公積金的管理部申請提取住房公積金，管理部出具提取通知書，由職工簽字確認提取金額。
三、職工當日持管理部審核確認的提取申請書（一式兩份）及提取通知書（一式三份），到建設銀行辦理支款手續。
四、職工將銀行付款確認后的提取通知書一份退給單位，作為單位記賬憑證。