房貸還不起了，用戶無法收回購房的首付款。用戶必須按照房貸合同的約定來承擔還款責任，沒有按時還款，銀行可以根據合同的約定來懲罰用戶，比如收取逾期罰息、拍賣房產用于歸還欠款。用戶在申請房貸時，已經將房產的所有權抵押給銀行，因此用戶是可以拍賣房產的。
用戶想要收回本金，只能在申請房貸時，撤銷房貸申請，這樣才可以拿回首付款，但是這樣可能會需要支付一定的違約金給開發商。房貸合同已經生效，用戶就不能收回本金，必須按照合同的約定還款，這樣房貸合同才會解除，房貸沒有還清之前，用戶需要一直還款。
房貸還不起，如果只是短期無力還款，可以選擇向銀行申請延期還款。而長期無力還款，則可以要求銀行直接拍賣房產。
房貸還不起了，房子可以不要。用戶無法還清房貸，可以直接與銀行協商，讓銀行走拍賣的流程，這樣房產就會被銀行直接拍賣用于歸還剩余待還款的本息。拍賣的資金不足以歸還剩余待還款本息，用戶還需要補足這部分的欠款，否則銀行仍然會視為用戶逾期。
銀行拍賣房產，那么還會涉及到流拍，這時候房貸合同仍然生效，用戶需要繼續歸還房貸的欠款，沒有按時還款，逾期的時間越長，產生的負面影響會越大。而用戶已經與銀行申請協商還款，協商成功后停息掛賬，那么在拍賣期間，逾期的欠款就不會再產生逾期利息。
房貸還不起了，用戶不要房子，拍賣房產是很好的解決方法。當然，也不排除房子最后沒有人購買，這時候用戶只能選擇繼續還款。