用戶欠小貸公司的錢4年沒還，用戶是必須還清欠款的，不還清欠款逾期記錄會一直保留在征信中，這樣會形成征信污點。除非用戶后續都不再辦理任何信貸業務，那么個人征信有污點，最大的影響是用戶后續無法辦理信貸業務。而后續有貸款的需求，則必須盡快還清逾期的欠款。
用戶有還款能力還款，可以主動聯系小貸公司，雙方對還款的金額進行協商，完成協商后，用戶可以一次性還清逾期的欠款。而用戶沒有還款能力，則可以向小貸公司申請協商還款，協商還款主要是為了減免部分貸款利息、逾期罰息，這樣可以減輕用戶的還款壓力。
至于還清逾期的欠款后，逾期記錄還會在征信中保留5年，5年以后逾期記錄會自動刪除，這樣個人征信才會恢復正常。
用戶的大數據亂了，如果征信沒有問題，那么可以正常申請查征信的貸款，比如銀行貸款、消費金融貸款、小貸公司貸款等。而用戶大數據亂了，個人征信也有問題，則只能申請不查征信、不查大數據的民間借貸。大數據亂了是可以恢復的，只要恢復后，用戶就可以正常辦理查大數據的貸款。
網貸在審核階段可能會查詢用戶的大數據，因為大數據有問題，主要是影響用戶申請網貸。至于其他的正規貸款，通常只會查詢用戶的個人征信，當個人征信良好時，用戶可以辦理大部分的貸款。用戶可以從網絡渠道、銀行線下網點、消費金融公司網點等渠道申請貸款，在申請貸款時，注意如實填寫個人貸款信息。
另外，大數據亂了后，用戶只要還清逾期的欠款，并且保持3個月或者以上不辦理任何網貸，這樣個人大數據就可以恢復。