用戶的貸款逾期三年，向貸款機構申請協商還款，可以申請只歸還貸款本金，但是貸款機構是否同意用戶只歸還本金，要以貸款機構的答復為準。一般來說，貸款申請協商還款，貸款機構會減免部分逾期利息，但是貸款本金與貸款利息，通常會要求用戶歸還。
因此，協商只歸還本金成功的概率非常低，如果貸款機構拒絕用戶只歸還本金，用戶可以再嘗試申請減免部分利息、逾期利息，這樣也能降低還款的壓力。貸款機構如果直接減免貸款利息、逾期利息，那么用戶就只需要歸還貸款本金，還清欠款后，逾期記錄在5年以后會自動刪除。
至于用戶沒有還清逾期的欠款，或者沒有按照貸款機構的要求還款，則逾期記錄會一直保留。逾期記錄一直保留，會導致個人征信不良。
網貸還完后，用戶可以立即貸款買房。網貸記錄并不會直接影響用戶貸款買房，除非網貸未還清的欠款導致個人負債率過高，那么才會需要先歸還網貸再申請房貸。而網貸未還清的欠款并不會大幅度影響用戶的還款能力，那么在網貸未還清的狀態下，用戶就可以申請房貸。
用戶的征信中有未還清的網貸，在申請房貸期間一定要注意按時還款，一旦逾期，那么就會直接影響房貸審核結果。用戶在申請房貸時是否要歸還之前的網貸，銀行會給出具體的建議。銀行沒有要求用戶還清之前的網貸，那么用戶不需要提前還清。
用戶的網貸已經還完了，確實有利于降低個人負債率、提升還款能力，這樣再申請房貸，可以提升通過房貸審核的概率。