房貸等額本息提前還款的最佳時間與貸款期限有關：
1.如果選擇貸款二十年，那選在第六年之前提前還款會比較好。
2.如果選擇貸款三十年，那選在第十六年之前提前還款會比較好。
之所以如此，是因為：
1.等額本息還款法在還款前期利息占比會比較大，而隨著借款人不斷還款，利息占比將逐月遞減，本金占比則會逐月遞增，等到了還款后期就是本金占比更大了，屆時由于利息已經還的差不多了，就算操作提前還款也減免不了多少利息，并不劃算。
2.二十年的房貸采取等額本息還款法，正是在第五年末、第六年開始本金占比超過利息占比；而三十年的房貸等額本息還款法，是在第十五年末、第十六年開始本金占比超過利息占比。
當然，大家在提前還房貸時還得考慮銀行是否有規定提前還款時間。有部分銀行可能會要求借款人必須按合同約定按時逐期還滿約定時間方能申請提前還款，不然就要收取一定違約金。而大部分約定的是一年，還有的頭三年提前還款都會收違約金。
網貸逾期的罰息如果太高的話，借款人可以如下應對：
1.查查是否有達到高利貸的標準，如果有，那對于超出合理范圍外的利息費用可以選擇不還。對于已支付的超出部分，還可以申請退還，人民法院應予支持。大家需要注意，最高人民法院明文規定了網絡借款的年化利率最高不得超過浮動利率LPR的四倍。
2.收集相關證據（比如借還明細、收取費用截圖，還有借貸雙方來往記錄等等）向當地銀監會或者中國互聯網金融協會舉報該貸款平臺。
大家需要注意，平時借貸最好“擦亮眼睛”，選擇利息費用收取合規的持牌貸款平臺進行借款，不要隨便去不知名小貸公司借貸，以免碰上高利貸、套路貸。而借款時也要充分考慮到自身的經濟收入水平和還款能力，不要盲目借貸太多，以及在借了款之后還得注意按時還款，盡量避免出現逾期行為。