網(wǎng)絡(luò)貸款逾期三年失效是指貸款機(jī)構(gòu)在用戶逾期后，必須在三年內(nèi)進(jìn)行起訴，超過三年的話就無法起訴了。在實(shí)際催收中，網(wǎng)絡(luò)貸款逾期超過三年，貸款機(jī)構(gòu)會將該筆貸款作壞賬處理。但是，對于用戶來說，網(wǎng)絡(luò)貸款逾期三年，逾期記錄也會存在3年，這期間會嚴(yán)重影響個人信用。
因此，即使過了起訴期，用戶也一定要還清逾期的欠款，否則個人征信或者網(wǎng)絡(luò)征信是無法恢復(fù)的。
消費(fèi)機(jī)構(gòu)如果在用戶的戶籍地有合作催收機(jī)構(gòu)，而用戶逾期情況比較嚴(yán)重，那么催收機(jī)構(gòu)有可能上門。而用戶沒有逾期，或者用戶逾期了，但是戶籍所在地沒有消費(fèi)機(jī)構(gòu)合作的催收機(jī)構(gòu)，那么基本上不會有催收機(jī)構(gòu)上門，這種情況上門催收成本會比較高。
另外，消費(fèi)金融貸款逾期后，基本上只會對用戶進(jìn)行短信與電話催收，起訴、上門催收的情況是極少出現(xiàn)的。