征信花了，征信中沒有逾期記錄，一般來說最少需要養(yǎng)3個月，即3個月內(nèi)不辦理任何信貸業(yè)務，而養(yǎng)6個月以上效果會更好。實際上，征信只會顯示近2年內(nèi)的查詢記錄，超過2年查詢記錄會自動隱藏。因此，用戶想要完全恢復征信，則需要2年左右的時間。
征信被弄花并不是嚴格意義上的征信不良，征信不良是由不良信用記錄引起的，而征信被弄花是查詢記錄過多導致的。這時候，只要控制查詢記錄的次數(shù)，那么就可以有效恢復征信。當用戶征信被弄花后，請在3個月或6個月內(nèi)不辦理任何信貸業(yè)務，如果效果不明顯，請延遲不辦信貸業(yè)務的時間。
另外，征信花了，用戶辦理信貸業(yè)務審核將會變得嚴格，只有極少數(shù)用戶可以通過審核，而大部分用戶都是無法通過審核的。
商貸還了6年，只要滿足公積金貸款條件，那么用戶就可以將商貸轉(zhuǎn)成公積金貸款。部分地區(qū)要求用戶提前還清商貸才可以轉(zhuǎn)為公積金貸款，這就要求用戶有足夠的現(xiàn)金提前還清房貸。而有的地區(qū)不要求用戶提前還清商貸也可以轉(zhuǎn)為公積金貸款，這時候轉(zhuǎn)為公積金貸款就只需要滿足公積金貸款條件就行。
商貸轉(zhuǎn)為公積金貸款后，貸款利息會減少，不過是否要轉(zhuǎn)，主要是根據(jù)用戶的實際需求來看。比如商貸10年，已經(jīng)還了6年，并且前期主要歸還的是利息，這時候再轉(zhuǎn)為公積金貸款就不能最大程度節(jié)省貸款利息。而商貸的期限是15年甚至以上，這時候轉(zhuǎn)為公積金貸款，對于用戶來說就可以節(jié)省較多的利息。
總而言之，商貸轉(zhuǎn)為公積金貸款，用戶需要做好提前還清房貸的準備，只有少部分地區(qū)不要還清商貸就可以轉(zhuǎn)為公積金貸款。