貸款超過三年不還，逾期記錄會直接在征信中形成征信污點，只要該記錄沒有刪除，那么用戶將無法辦理任何信貸業務。而且由于逾期時間已經超過三年，逾期產生的利息將會非常龐大，用戶想要還清逾期的欠款，還款的壓力是非常大的。
貸款逾期時間已經超過三年，貸款機構將不能起訴用戶，但是只要沒有還清逾期的欠款，逾期記錄就會一直保留在征信中。用戶征信不良，除了辦理信貸業務會受到影響，而且還會影響用戶的日常生活，比如說求職、考公務員等。而且在逾期期間，貸款機構會不停對用戶進行催收。
用戶的貸款逾期后，一定要盡快還清逾期的欠款，不能盡快還清逾期的欠款，也請制定切實可行的還款計劃，爭取早日還清欠款從而恢復個人征信。
用戶的征信沒有問題，但是貸款辦不下來，這說明用戶的綜合信用資質條件一般或者較差。貸款在審核用戶時，審核的是用戶的綜合信用資質條件，而不是只審核用戶的征信。征信沒有問題，不代表其他的方面也沒有問題，比如說用戶沒有穩定的收入、負債率較高等，都會導致最終貸款審核不通過。
因此，用戶在申請貸款之前，需要確認自己是否符合貸款條件，不符合貸款條件，申請貸款會直接被拒。而符合貸款條件，用戶才有一定的概率通過審核，并不是滿足所有貸款條件，用戶就一定能通過貸款審核。因此，征信沒有問題，但是無法通過貸款審核屬于正常情況。
用戶可以先解決相關的問題，之后再嘗試申請該貸款。或者用戶直接申請其他貸款，不同的貸款申請條件、審核標準不同，申請其他貸款時，不會受之前貸款申請結果的影響。