網貸利率超過24沒超過36，超過24%的部分利息，用戶可以不歸還。但是24%以內的利息，用戶必須歸還。部分用戶認為利率超過24沒超過36，可以直接不還款，這個想法是錯誤的，因為利率沒超過24%的部分是受法律保護的，這部分的利息用戶必須按時還款。下面就分三種情況為用戶介紹當利率在24%以內、利率在24%-36%區間、利率超過36%用戶需不需要還款。
1、利率在24%以內
網貸利率在24%以內，這個利率在司法保護區間。即網貸平臺向法院起訴用戶，法院會給予法律保護。因此，當用戶申請的網貸利率沒有超過24%，用戶需要嚴格按照還款計劃的約定還款。一旦用戶沒有按照約定還款，那么網貸平臺就可以根據逾期的嚴重情況來決定是否起訴用戶。而只要網貸平臺起訴用戶，法院一定會受理案件。
2、利率在24%-36%
網貸利率在24%-36%這個區間范圍內屬于自然債務區。自然債務區的意思是貸款人拒絕歸還超過24%的部分利息，網貸平臺向法院起訴用戶，法院是不予法律保護的。同時，貸款人歸還了利率在24%-36%的部分利息，想向法院起訴要回已經支付的利息，法院也是不支持的，因為這基于用戶自愿給付。同時，之前的貸款合同也規定了給付，用戶按照貸款合同的約定還款，想要申請要回利息，法院會駁回用戶的訴訟請求。
3、利率超過36%，超過部分的利息約定無效
當網貸的利率超過36%，超過的部分利息是無效的。貸款人拒接支付超過36%的部分利息，網貸平臺向法院起訴，法院不受理該案件。而且貸款人自愿給付了貸款利息，但是之后發覺貸款合同無效，想要向法院起訴要回這部分利息，法院是予以支持的。
大部分正規的網貸平臺，其貸款利率均在24%以內，只有小部分的平臺利率在24%-36%這個區間。因此，當利率小于等于24%，用戶需要嚴格按照貸款合同的約定還款。而當利率大于24%小于等于36%，這部分利息用戶可以不支付。
花唄不小心升級了信用購，主要會產生以下的影響：
1、借款額度變高
花唄額度與信用購額度相互獨立，完成品牌隔離后，用戶可以同時使用花唄以及信用購，這樣對于用戶來說貸款總額度會增加。單獨解約信用購，信用購額度不會恢復到花唄額度，僅保留花唄額度。單獨解約后需48小時后，用戶才可以申請再次開通信用購。再次開通能否成功，以及開通后的額度變化，以用戶頁面的展示結果為準。
2、提供服務的金融機構不同
信用購由銀行等金融機構全額出資提供消費信貸服務，而花唄是重慶螞蟻消金公司提供的專屬信貸產品。用戶的信用購授信額度由金融機構獨立審核、確定，因此用戶申請成功，將由提供借款服務的金融機構上傳借款記錄到個人征信報告中。提供服務的金融機構發生變化，并不會影響用戶使用花唄或信用購，只要用戶按時還款，那么按時還款的記錄就不會影響個人征信。
3、費率可能發生變化
信用購費率由金融機構獨立審批，為了給用戶穩定的體驗，升級后費率保持穩定，不過實際費率以頁面的展示為準。用戶在使用花唄時，費率處于一個穩定的狀態。而升級為信用購，由于提供貸款服務的金融機構的變更，因此不排除后續費率會發生變化，這個變化包括費率提升或者費率降低。
4、付款順序發生變化
信用購與花唄相比，其貸款額度一般更加充足，因此當用戶同時擁有花唄與信用購時，付款時默認先從信用購中扣款，用戶也可以手動更改付款順序。付款順序發生變化，也不會影響用戶使用花唄、信用購。
5、用戶清楚知道貸款資金來源
用戶以前使用花唄，并不能清楚地知道是哪個金融機構提供貸款服務。而花唄升級為信用購后，可以更加清晰地了解提供消費貸款服務的金融機構，信用購的頁面會直接顯示提供信用購服務的金融機構。這樣，一旦用戶的信用購發生逾期，也可以直接致電金融機構的客服熱線，嘗試進行補救。
6、升級信用購后上征信
花唄升級為信用購后，信用購的借款記錄、還款記錄都會上征信。由于為信用購提供貸款服務的基本上是持牌金融機構，而這些機構已經全面對接人行征信，因此用戶只要使用了信用購，它們就會按照規定上傳信息到人行征信中心。只要沒有產生逾期記錄，借款記錄、還款記錄都屬于正常的信貸記錄，正常的信貸記錄不會影響個人征信。
用戶在使用花唄時，如果遇到升級的提示，最好是按照提示進行升級。如果未進行升級，那么可能會影響后續花唄的使用。