逾期超過三年仍然需要還款，以下就是必須還款的三個原因：
1、不還清逾期的欠款，逾期記錄會直接變成征信污點
貸款逾期后，貸款機構(gòu)會將逾期記錄上傳至個人征信，這樣會直接導(dǎo)致個人征信不良。個人征信不良，后續(xù)將無法辦理其他信貸業(yè)務(wù)。并且逾期記錄存在的時間越長，產(chǎn)生的負面影響就會越大，逾期超過三年的逾期記錄會直接形成征信污點。征信中有污點，除了信貸業(yè)務(wù)無法辦理，用戶的日常生活也會受到負面影響。比如求職、考公務(wù)員等，就會因為征信中有污點而導(dǎo)致失敗。
用戶一直不還款，逾期記錄就會一直保留。由于逾期時間較長，逾期記錄在征信中可能會變成呆賬記錄，呆賬是比逾期更加嚴重的不良信用記錄。
2、貸款平臺仍然有可能會起訴用戶
貸款的起訴時效是3年，但是起訴時效是從貸款機構(gòu)知道受到損失之日起計算。逾期的時間里，貸款機構(gòu)肯定會持續(xù)對用戶進行催收，由于貸款機構(gòu)向貸款人提出了履行請求，那么從這一天開始訴訟時效就會重新開始計算。按照這種算法，訴訟時效最長不能超過20年。
一旦貸款平臺起訴用戶，用戶就需要積極應(yīng)訴，否則法院會直接判決用戶敗訴。法院判決下來后，用戶需要按照法院的判決進行還款。用戶拒不還款還款，法院可以強制執(zhí)行。強制執(zhí)行期間，用戶名下的資產(chǎn)會被凍結(jié)，這樣會影響用戶的日常生活。強制執(zhí)行后，用戶仍然沒有還清逾期的欠款，那么法院會將用戶列為失信被執(zhí)行人。
用戶成為失信被執(zhí)行人后，出行、消費、度假、旅游、子女就讀私立學(xué)校都會受到限制，這樣一來用戶的日常生活會受到嚴重的影響。
3、用戶在逾期期間將會遭遇大量的催收
逾期期間，貸款機構(gòu)會對用戶進行短信催收以及電話催收，甚至還會有催收人員上門催收。用戶在申請貸款時，授權(quán)貸款機構(gòu)讀取通訊錄，或者提供了貸款聯(lián)系人電話，那么催收人員就會撥打通訊錄中的電話或者聯(lián)系人的電話進行催收。這樣用戶的家人、親朋好友也會遭遇催收電話的騷擾，從而影響到他們的日常生活。
逾期超過三年無力還款怎么辦
1、向貸款機構(gòu)申請協(xié)商還款：用戶可以向貸款機構(gòu)申請協(xié)商還款，貸款機構(gòu)同意與用戶進行協(xié)商，雙方可以另外簽訂一份還款協(xié)議，之后用戶按照還款協(xié)議還款即可。協(xié)商還款的好處在于協(xié)商成功后，通常可以減免部分逾期費用，而且在還款期間不會再產(chǎn)生逾期利息，也不會再遭遇催收。
2、自己想辦法湊錢還款：用戶申請協(xié)商還款，貸款機構(gòu)拒絕了用戶請求，多次申請均被拒絕，用戶只能自己想辦法湊錢還款。用戶可以向身邊的親朋好友借錢還款，也可以變賣資產(chǎn)、出售閑置物品用于還款，或者積極提升自己的還款能力，自己制定還款計劃后分期還款。
逾期超過三年用戶一直不還款，那么個人征信就無法恢復(fù)。用戶實在無力還款，可以向貸款機構(gòu)申請協(xié)商還款。只要用戶的態(tài)度誠懇，并且多次提交協(xié)商申請，通常都可以協(xié)商成功。一直不還款并不能解決債務(wù)問題，而且還會產(chǎn)生一系列的負面影響。
如果網(wǎng)貸越還款越多，感覺還不清的話，很可能是由于以下幾點原因：
1、沒有一次性清償
由于用戶沒有能力將網(wǎng)貸一次還清，所以選擇每次還一點點，而此舉會讓欠款不停地計收逾期罰息，因此用戶才會產(chǎn)生每天都有新增費用的感覺。要知道，拖欠時間越久，還款壓力自然就會越來越大。
2、網(wǎng)貸平臺利率太高
借的網(wǎng)貸利率過高，產(chǎn)生的利息自然也就會有很多。需要注意的是，有的網(wǎng)貸在收取逾期罰息時的利率可能還會較正常借款利率有所上浮（甚至出現(xiàn)翻幾番的情況）。而對于賬齡長的債務(wù)，利息和違約金都很有可能超過本金了。
3、網(wǎng)貸平臺額外收取其他費用
網(wǎng)貸市場監(jiān)管并不嚴格，所以有不少平臺為了獲利，會以各種名頭找客戶收費，比如擔保金、貸后管理費、認證金、解凍費、中介費、保險費等等。甚至有的不僅在放款時會扣一部分充當“砍頭息”，發(fā)下來的款項也依然還會收取不少利息費用。
4、不停地在申請貸款
用戶每借一筆網(wǎng)貸消費完資金后，又趕緊申請了下一筆借款使用，出現(xiàn)多頭借貸情況，意味著借款人要承擔多筆借款利息，資金鏈斷裂是早晚的事情。甚至有的還會直接借其他的貸款來還名下未還清的貸款，徹底被網(wǎng)貸套牢。
5、碰到的是高利貸、套路貸
1）高利貸會直接采取“利滾利”的方式，用戶自然很難還清，很容易就被迫背負上高額債務(wù)。
注意：
①最高人民法院有明文規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)借款的年化利率最高不得超出浮動利率LPR 的四倍。
②地方金融監(jiān)管部門監(jiān)管的小額貸款公司、融資擔保公司、區(qū)域性股權(quán)市場、典當行、融資租賃公司、商業(yè)保理公司、地方資產(chǎn)管理公司等七類地方金融組織不適用新民間借貸司法解釋。
③部分地區(qū)依然按照24%和36%的“兩線三區(qū)”標準來區(qū)分高利貸和正常網(wǎng)貸。
2）套路貸會故意通過虛增借貸金額、惡意制造違約、肆意認定違約、毀匿還款證據(jù)等方式形成虛假債權(quán)債務(wù)，以達到非法占有他人財產(chǎn)的目的。
注意：
①套路貸在本質(zhì)上屬于違法犯罪行為。
②套路貸的借款本金和利息不受法律保護。
面對網(wǎng)貸越還越多還不清的情況，建議采取如下措施解決：
1、借的不是高利貸、套路貸，利率仍處在正常水平
一時無力償還的可以主動利息網(wǎng)貸平臺的客服人員協(xié)商延長還款期限、分期償還欠款；或者試著找身邊的親朋好友借錢來還（親友的欠款一般不收利息）。
2、碰到高利貸、套路貸
借款人可以選擇不還，以及可以收集相關(guān)證據(jù)向當?shù)劂y監(jiān)會或者中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會進行舉報，必要時還可以向當?shù)厝嗣穹ㄔ禾崞鹪V訟或者向當?shù)毓膊块T報案處理。