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房貸等額本息怎么月供減少了? ( 網(wǎng)貸逾期催收人員上門怎么辦? )

房貸采取的是等額本息還款法,月還款額卻減少了,原因很可能是:

一、房貸提前還過一部分款項

如果對房貸進(jìn)行過提取部分還款操作,后續(xù)利息將不再按照貸款總額計算,而是按照剩余本金重新計算,利息會有所減少。

且在提前部分還款后,針對剩余房貸,借款人可以選擇縮減每月月供,保持還款期限不變(或是選擇縮短還款期限、保持每月應(yīng)該不會)。

二、房貸利率進(jìn)行了下調(diào)

(一)公積金貸款

辦理的房貸類型是公積金貸款,執(zhí)行央行貸款基準(zhǔn)利率。由于在還貸期間人民銀行下調(diào)了貸款基準(zhǔn)利率,因此從次年的1月1日起開始執(zhí)行新利率,月還款額自然會相應(yīng)減少。

注意:

1、中國人民銀行決定自2022年10月1日起,下調(diào)首套個人住房公積金貸款利率0.15個百分點,5年(含)以下和5年以上利率分別調(diào)整為2.6%和3.1%。

2、第二套個人住房公積金貸款利率政策保持不變,即5年以下(含5年)和5年以上利率分別不低于3.025%和3.575%。

(二)商業(yè)貸款

商業(yè)貸款利率以相應(yīng)期限的LPR為定價基準(zhǔn)加點形成,有重定價周期,每到重定價日就會按照最新LPR報價算上規(guī)定的基點數(shù)得出新利率,然后在下一周期執(zhí)行。當(dāng)LPR下調(diào)時,后續(xù)房貸還款自然會有所減少。

注意:

1、LPR每月20號(遇節(jié)假日順延)會重新報價,2022年11月LPR報價是:1年期LPR為3.65%,5年期以上LPR為4.3%。

2、基點數(shù)一經(jīng)合同簽訂確定,在后續(xù)還貸期間都將保持固定不變(一個基點等于0.01%)。

3、商業(yè)貸款的重定價周期最短為一年,重定價日可以選擇一月一日或者貸款發(fā)放日。

三、房貸首月按實際天數(shù)計息

雖然等額本息是保證在整個還款期限內(nèi)月還款額都一致不變,但有的并不會將還款首月算在內(nèi),還款首月可能是按實際天數(shù)計息。由于天數(shù)與自然月不同,首月的月還款額與之后的月還款額相比自然不一樣。

更何況有的銀行放款時間距還款日期較近,可能就會直接延后一個月,將該段時日與后一個月合并在一起算作首月進(jìn)行還款,如此一來,首月的月還款額自然會更多一些。



網(wǎng)貸逾期后若有催收人員上門進(jìn)行催款的話,建議采取以下措施:

一、趕緊將欠款還清

如果手頭資金充裕,有能力還款的話,自然是趕緊按照對方要求盡快將逾期欠款全部還清,等還完了欠款,屆時借貸關(guān)系終止,網(wǎng)貸平臺就不會再安排工作人員上門進(jìn)行催款了。

二、同對方協(xié)商還款

如果手頭資金緊張,暫時無力償還欠款的話,可以主動同催收人員說明自己當(dāng)下暫不具備還款能力的情況,表明自己不是故意逾期欠款不還,并提供一定的資料信息加以佐證,然后嘗試提出延長還款期限、分期償還欠款的申請看看。

注意:

1、面對延期請求,網(wǎng)貸平臺應(yīng)該會酌情考慮。但不一定會一次同意,若協(xié)商未果,還可以適當(dāng)調(diào)整提出的延期方案,再多多溝通商量幾次看看。

2、若是申請減免罰息、只還利息,網(wǎng)貸平臺多半不會答應(yīng),畢竟網(wǎng)貸平臺并不是銀行信用卡一樣提供有停息掛賬服務(wù)。

三、聯(lián)系親友借錢來還

自己如果暫時湊不到足夠的錢,可以先讓催收人員寬限些時日,然后聯(lián)系身邊關(guān)系較為親近的親戚朋友,同對方借錢來籌集資金償還欠款。等把網(wǎng)貸結(jié)清,后續(xù)手頭資金也周轉(zhuǎn)過來了,屆時再還錢給親友即可。

四、舉報、起訴、報案

如果催收人員上門進(jìn)行了威脅、恐嚇,采取了暴力手段,甚至導(dǎo)致自己的人身受到傷害;同時自己也發(fā)現(xiàn)網(wǎng)貸平臺收取的利息費用不合規(guī)、過于高昂的話,可以如下處理:

1、收集證據(jù)向當(dāng)?shù)劂y監(jiān)會或者中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會舉報該網(wǎng)貸平臺。

2、準(zhǔn)備相關(guān)材料向當(dāng)?shù)氐娜嗣穹ㄔ禾崞鹪V訟。

3、前往當(dāng)?shù)氐墓膊块T進(jìn)行報案。

注意:

1、網(wǎng)絡(luò)借款年化利率超過LPR的4倍屬于高利貸(有的地區(qū)法院是按24%和36%的“兩線三區(qū)”標(biāo)準(zhǔn)劃分)。

2、虛增借貸金額、惡意制造違約、肆意認(rèn)定違約、毀匿還款證據(jù)等屬于套路貸,借款本金和利息不受法律保護(hù)。

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