公積金貸款年限計算方式有兩種：
1、根據房屋類型來判斷
如果借款人申請公積金貸款，準備購買的房子是商品房、限價商品房、商住公寓，那么最長貸款期限不能超過30年。
如果借款人申請公積金貸款，準備購買的房子是個人私產住房，根據規定，最高貸款年限不能超過20年。
如果借款人申請公積金貸款，準備購買的是二手房貸款，需要根據房屋的房齡、地理位置等判斷年限，但最高貸款年限不能超過15年。
2、根據家庭月收入倒推
這種算法比較復雜，主要是根據借款人家庭月收入進行倒推，計算家庭公積金貸款的最大月還款額，在保證月還款額不超過的前提下，計算可供選擇的貸款年限及貸款本金。
總的來說，公積金貸款年限越長，月供壓力越小，所還利息越多；貸款年限越短，月供壓力越大，所還利息越少。
借款人在選擇公積金貸款年限的時候，應該根據自己的實際情況來進行選擇。
如果本身資金狀況良好，未來收入能夠穩定增加的話，選擇貸款年限少一點，可以適當節省一定的貸款利息。如果個人未來收入無法穩步上升的話，選擇貸款年限長一點，雖然貸款利息會更多一些，但是還款月供壓力會更小一些。
如果借款人后續想要變更公積金貸款還款期限，也是可以的。
公積金變更還款期限條件：
借款人正常還款時間滿1年，個人征信良好，無逾期記錄。
借款人需要提供一定的收入證明，證明具備自己的貸款期限縮短后，有一定的償還能力。如果是申請延長貸款期限，那么借款人也應該提供導致不能按合同期限償還貸款客觀事由的說明材料，同意對抵押物抵押期限作相應變更。
借唄之前能用現在不能用的原因主要有如下幾點：
1、有逾期行為
不僅是指借唄逾期，也包括花唄、備用金、網商貸或其他消費信貸產品有逾期。這種逾期行為反饋出來的信息就是個人信用不良，因此導致借唄之前能用現在不能用。
2、借唄使用違規
借唄只能用于吃飯、購物、教育、醫療、旅游、婚慶等日常消費用途，不能用于購房、償還貸款、投資領域以及其他法律法規禁止的用途。若借唄使用違規，就會出現之前能用現在不能用的情況。
3、短期內頻繁借貸
短期內頻繁借貸且是多頭借貸，會導致個人負債率過高，同時會顯得借款人經濟緊張、生活不穩定、還款能力不足，系統出于風險控制考慮，導致現在借唄無法使用。
4、系統正在維護、升級
借唄系統總有需要維護、升級的時候，這種時候無法對外提供借款服務，若恰巧被借款人碰上了，就會出現借唄之前能用現在不能用的情況，只要等升級完畢，就能正常借款使用了。
5、有故意刷分嫌疑
正常按需借款、提前還款，不會對借唄的使用造成影響，但若是借了還、還了馬上借這種操作行為，就有點像開玩笑似的，存在故意刷分嫌疑，導致借唄現在不能用。
6、賬戶存在安全風險
比如身份證已過期、頻繁更換登錄設備、頻繁更換實名認證、頻繁換綁銀行卡、網絡環境不安全等等，導致賬戶存在風險，系統為了保護資金安全，暫時停止提供借唄借款服務。
7、平時很少使用借唄
借唄之前能用，可能是幾年前的事了，這幾年用戶完全沒有借唄借款需求，支付寶賬戶活躍度也不高，因此系統就將有限的信貸額度提供給更有需要的人使用了。
8、征信狀況異常
征信上除了逾期記錄以外，還有欠稅欠費、民事判決、行政處罰、強制執行等信息，也屬于不良行為，若征信更新后出現了這些不良記錄，被借唄系統貸款管理時查看到，就會導致借唄現在不能用。