已經在還的房貸可以通過四種方法降低利率：
1、商業貸款轉成公積金貸款
借款人在通過商業貸款買房后符合了公積金貸款要求，可以將商業貸款轉為公積金貸款。因為商業貸款利率比公積金貸款利率高，轉貸成功后借款人的剩余貸款本金按公積金貸款利率計算利息，也相當于降低了房貸利率。
轉貸過程中，借款人需要先征求到原商業銀行同意，再結清剩余商貸本金，并將房產抵押給住房公積金中心，住房公積金中心才會放款，并且貸款額度最高不超過原商貸剩余本金額度，期限不能長于原商貸剩余還款期限。
2、賣掉房子再重新貸款買房
存量房貸中有不少借款人選擇的房貸定價方式是固定利率、央行基準利率，而銀行又不支持重新更改定價方式，借款人可以把房貸結清后賣掉房子，或者是找支持二手抵押的銀行直接賣房，然后再去貸款買房。
只要后面貸款買房利率比之前房貸利率要低，也相當于把房貸利率降低了。
3、等重定價日利率下調
不管是辦理的公積金貸款，還是按LPR定價的商業貸款，因為都不是固定利率，只要重定價日時的定價基準利率下調了，則重定價日后當年的房貸利率也會降低，但是不同類型的貸款重定價日有區別，因此降低利率時間會有所不同。
其中公積金貸款重定價日是每年1月1日；商業貸款重定價日有每年1月1日、貸款放款日期對應日，具體是哪種以貸款合同約定的重定價日為準。
4、用經營性貸款置換房貸
即借款人找擔保機構墊資還清房貸，再將該房產抵押給銀行申請經營性貸款，等放款后把錢還給擔保機構。經營性貸款利率要比房貸利率低，也相當于間接降低了房貸利率。
但是這種轉貸方法有風險，如果借款人并不是個體工商戶或者是小微企業主等，通過偽造經營資料獲取貸款涉嫌騙貸，會被追究刑事責任。加上經營貸期限最長不會超過5年，會給借款人帶來非常大的還貸壓力。
車主貸征信花了可以這樣做：
1、暫緩申請車主貸
征信花了通常是指個人征信上申貸查詢記錄較多、累計負債較多，而不是指當前正逾期、連三累六逾期、違法欠稅等嚴重不良記錄。
因此，用戶只需要暫緩申請車主貸，接下來的三個月不要給個人征信增加任何申貸查詢記錄或負債，那么隨著時間推移，征信花了帶來的影響就會降低，再去申請車主貸就更容易成功。
2、提供更多的還款能力證明
如果說征信花了會對車主貸產生不利影響，那就是貸款機構認為借款人經濟緊張、還款能力不足，因此借款人要做的就是讓其打消這種顧慮，提供更多證明，充分證明自己的還款能力。
比如單位開具的工作收入證明、社保公積金繳費流水、常用銀行卡流水等，工作越穩定、收入越高、繳費基數越大、流水越多，就越能證明自己的還款能力。
3、提供更可靠的擔保
比如增加共同借款人、購買車貸保險、找擔保公司擔保等等，使車主貸的貸款風險降低、還款更有保障，這樣車主貸的通過率就會提高。
但是購買車貸保險、找擔保公司擔保，都會有額外的費用產生，且存在一定風險，因此借款人在申請車主貸時，一定要考慮清楚了，警惕上當受騙。
4、找不看重征信的平臺申請
比如神州車閃貸，這是神州優車集團旗下的汽車金融服務平臺，旗下車主貸產品，月利率低至0.3%起，最快2小時放款，不押車只辦理車輛抵押登記，最高可貸金額30萬。
重點是官網明確指出車主貸額度只與車輛估價有關，個人材料僅作為參考，并不是車主貸額度的依據。可見，征信花了也是有機會申請車主貸的。
5、找往來密切的銀行申請
所謂往來密切，就是通過該銀行代發工資、繳交社保公積金、辦理房貸、辦理車貸、辦理信用卡、辦理大額存單等等，簡單點說就是哪個銀行的流水多、資產多，就去哪個銀行申請車主貸。
這樣銀行就能更好的評估自己的綜合資信狀況，不會因征信花了這個單一因素就將人拒之門外，申請車主貸的成功率會更高。