個人征信花沒花，可以通過征信報告的信貸記錄、查詢記錄來判斷。
1、信貸記錄
有3家及以上銀行發(fā)放的信用卡，且處于激活成功正常使用未注銷狀態(tài)；有3家及以上貸款機構(gòu)放貸記錄，且處于正常還貸狀態(tài)沒有結(jié)清；信用卡發(fā)卡銀行數(shù)量和貸款放貸機構(gòu)數(shù)量加起來在3家及以上，這三種情況都是征信花的表現(xiàn)。
除此之外，還涉及多頭借貸，都不利于后續(xù)辦理金融信貸業(yè)務(wù)。
2、查詢記錄
主要看查詢記錄里是否存在信用卡審批、貸款審批、擔保資格審查這三類硬查詢記錄，有的話再進一步看發(fā)生的頻率，像一個月以內(nèi)的硬查詢記錄超過3次，三個月內(nèi)超過6次，六個月內(nèi)超過10次，都表示辦理金融信貸業(yè)務(wù)頻率高，讓征信變花了。
即使這類金融信貸業(yè)務(wù)并沒有辦下來，可因為申請頻率高，會被信貸機構(gòu)認為借款人經(jīng)濟狀況不佳，急需靠借貸資金周轉(zhuǎn)，將其列入高風(fēng)險客群，可能會拒絕其業(yè)務(wù)申請，或者對借款人的資質(zhì)從嚴審核。
個人征信花了怎么解決？
個人征信花了是不利于后續(xù)金融信貸業(yè)務(wù)辦理，而要解決征信花得從兩個方面入手。
1、減少數(shù)量
建議在辦理金融信貸業(yè)務(wù)前6個月，把名下的信用卡還清注銷，將發(fā)卡行數(shù)量控制在3以下。或者是把已辦理的貸款還清幾個，將放貸機構(gòu)數(shù)量控制3以下。
并且借款人的債務(wù)也會隨著還款減少，讓還款能力進一步釋放。
2、控制頻率
征信報告上的查詢記錄要保存2年才會消除，不過金融信貸機構(gòu)重點關(guān)注近3個月內(nèi)的查詢記錄，因此借款人在近3個月內(nèi)不要去貸款，辦信用卡，給別人做擔保。
只要期間沒有新增硬查詢記錄，說明借款人并不是急需靠借貸資金周轉(zhuǎn)，可以打消金融信貸機構(gòu)對借款人還款能力不足的顧慮。
放心借協(xié)商延期還款步驟如下：
1、制定還款方案
在與平臺協(xié)商前，最好是先自行理清一下目前的賬務(wù)情況，結(jié)合目前手頭的資金以及每月的收支情況，制定一個合理可行的還款計劃。這樣在與平臺協(xié)商時，也能清楚知道自己的協(xié)商底線在哪里，不至于說平臺提供了一個超過自身能力范圍的還款方案，用戶還茫然無知，結(jié)果可想而知。此外，在與平臺協(xié)商時，將自己的方案提供給平臺，平臺會認為用戶確實是很強的還款意愿，能提供協(xié)商的成功率。
2、準備佐證材料
放心借平臺作為一個正規(guī)金融機構(gòu)，在與用戶進行協(xié)商還款時，是依據(jù)客觀事實，在合乎情理的情況，去為客戶特殊申請的。僅憑用戶口述，往往無法取信于平臺，用戶需要根據(jù)自身情況，提供相關(guān)的困難證明材料，如失業(yè)證明、疾病診斷證明、網(wǎng)貸逾期截圖等，這樣才能增強信服力，平臺也會酌情考慮。需要注意的是，一定要按照事實開具證明，不要胡編亂造，否則一旦發(fā)現(xiàn)，平臺將不會再與用戶進行協(xié)商。
3、主動聯(lián)系平臺客服
前期的準備工作都做好后，用戶就可以撥打平臺客服熱線或者聯(lián)系在線客服，向平臺客服人員說明情況，告知逾期原因，積極表達出強烈的還款意愿，向客服人員提出協(xié)商還款的請求。不過，客服人員并不會輕易同意用戶的協(xié)商請求，通常會婉拒用戶的請求，若用戶態(tài)度堅決，在多次婉拒無效的情況下，才會幫助用戶登記。需要注意的是，溝通中一定要態(tài)度誠懇，控制好自己的情緒，若通話中多次出現(xiàn)不文明用語，且警告無效，客服人員一般會中斷此次通話。
4、等待專員回電
協(xié)商還款的申請，并不是由客服幫助用戶申請，客服只是幫助用戶做登記，將用戶的需求轉(zhuǎn)交給貸后管理人員，之后的協(xié)商都是由貸后管理人員與用戶進行協(xié)商。登記好后，用戶只需耐心等待即可，留意官方客服熱線的來電即可。切記，如果來電號碼是手機或者虛擬號碼，協(xié)商是無效的。
5、等待審批
在與貸后管理專員溝通時，用戶就可以將自身對于還款的安排告知對方，同時還可以嘗試申請減免費用。若協(xié)商中專員不同意，用戶也可以適當調(diào)整還款方案，爭取雙方都能滿意。溝通完之后，專員會給用戶發(fā)送上傳資料的鏈接，用戶將之前準備好的佐證材料在規(guī)定時間內(nèi)完成上傳即可，等待平臺審批。
溫馨提醒：若審批通過，用戶則需要按照新的方案還款，若再次違約，還款方案將會被作廢。若協(xié)商不成功，用戶仍需盡快想辦法還款，可以找親友周轉(zhuǎn)或者變賣資產(chǎn)還貸，避免被平臺起訴。