小額貸款越陷越深的原因如下：
1、貸款利率過高：雖然有的小額貸款說年利率低至7.2%起，但是實際借款利率往往高于最低年化利率，年化利率越高意味著用戶的借款成本非常高。
2、消費習慣較差：很多借小額貸款的用戶，消費習慣很差，長期存在過度消費的問題，因此才會出現越借越多、越陷越深的情況。
3、網上借錢便捷：網上借錢的流程十分便捷，用戶只需要通過手機就可以在線申請借款。很多用戶無法抵抗金錢的誘惑，因此選擇經常在網上申請小額借款。
4、惡性循環借款：由于借了較多的小額貸款，而用戶又不具備還款能力，因此用戶會選擇繼續申請小額貸款來彌補之前的漏洞，這就導致很多用戶越陷越深。
5、心理防線崩潰：很多用戶欠了較多的小額貸款，長期遭遇大量的催收，有一部分用戶會有破罐子破摔的心理。這部分用戶會選擇繼續申請小額貸款，之后再心安理得地不還錢。
6、沒有收入來源：用戶借小額貸款，關鍵原因還是在于沒有穩定的收入來源。有一部分用戶長期沒有工作，甚至不愿意找工作，那么就有可能選擇借小額貸款來度日。
7、沉迷各種賭博：有的用戶經常賭博，賭博輸錢后會選擇借小額貸款來繼續翻本。一來二去，用戶越陷越深，借的小額貸款也越來越多。
8、存在攀比心理：有一部分用戶喜歡和經濟條件較好的用戶攀比，但是自己卻沒有足夠的經濟實力來支撐自己的虛榮心，這時候就會選擇借錢來滿足自己的虛榮心。
9、認為小貸來錢快：很多用戶首次申請小額貸款成功了，那么就會認為小額貸款來錢很快，之后妄想憑借通過借錢來過上富裕的生活。這部分用戶完全沒有想到該如何還款，等到催收擾亂生活時，才發現自己越陷越深。
10、分期還款造成壓力較小的錯覺：由于大部分小額貸款都支持分期還款，因此每月只需要歸還較少的金額。每月只歸還較少的金額，會給用戶造成還款壓力小的錯覺，這時候用戶就有可能繼續申請小額貸款，直到發現還款金額超出自己的還款能力。
貸款綜合評分可以通過上傳真實信息、增加資產證明、償清部分負債、償還逾期欠款、避免重復申請進行提升，具體說明如下：
1、上傳真實信息
用戶在進行貸款申請前，首先要使用本人實名辦理的手機號碼接收驗證碼、注冊貸款賬戶，在實際申請貸款時，一定要上傳本人真實有效的信息，比如在有效期內的身份證、本人實名辦理使用的銀行儲蓄卡，這樣系統才能確認是用戶本人申請貸款，從而評定較高的綜合評分。
2、增加資產證明
綜合評分不足的原因也有可能是用戶資產證明較少，導致系統認定用戶的收入水平無法正常償還貸款，所以在申請貸款之前，用戶也可以上傳自己的資產收入證明，如工資流水、社保公積金繳存明細、不動產權證書、車輛所有權證等，這樣系統才會認為用戶的資質良好，評定較高的綜合評分。
3、償清部分負債
如果用戶的貸款記錄和信用卡記錄中顯示負債過高，貸款平臺就會認定用戶的償債能力有限，從而導致綜合評分不足，用戶在申請貸款之前，應該主動結清一些循環貸、消費貸的產品，這樣才能使用戶的負債水平降低，獲得更高的綜合評分。
4、償還逾期欠款
如果用戶的貸款和信用卡存在逾期情況，一定要及時還款，并且在接下來的半年到1年里，不能再出現逾期的情況，這樣才能獲得較高的綜合評分，但是特別嚴重的逾期只能等到征信報告中逾期記錄5年的保留期過去之后再進行貸款申請。
5、避免重復申請
用戶在需要貸款的時候，不要隨便就在不同的貸款平臺上測試貸款額度，這樣會在征信報告上留下記錄，從而影響貸款的審批。用戶應該在了解貸款平臺的不同、選擇好貸款產品之后，再進行貸款的申請，同時避免重復提交貸款申請，這樣才能獲得較高的綜合評分。