銀行貸款利息根據(jù)還款方式不同,利息的計(jì)算方法也不同,具體如下:
1、等額本息
所謂的等額本息,是指將貸款總額和貸款利息之和均攤到每個(gè)還款月中,從而導(dǎo)致每月還款額固定不變,其內(nèi)在的規(guī)律為:隨著還款的進(jìn)行,每月還款額中的本金所占比例逐月遞增,每月還款額中利息所占的比例逐月遞減。
計(jì)算公式為:每月還款額=貸款本金×[月利率×(1+月利率)^還款月數(shù)]÷{[(1+月利率)^還款月數(shù)]-1};利息總額=每月還款額×貸款期數(shù)-貸款總額。
舉例說明:假設(shè)貸款本金為10萬,貸款期限2年,借款利率為5.3%,則總的利息為5614.07元。
2、等額本金
等額本金,是指將貸款總額均攤到每個(gè)還款月中,每月歸還固定的本金以及剩余本金產(chǎn)生的利息。由于每月還款本金不變,而利息則因計(jì)息本金的減少而逐月遞減,因此每月還款額逐月遞減。
計(jì)算公式為:每月還款本金=貸款總額÷貸款期限(月);每月還款利息=貸款本金余額×貸款月利率(貸款月利率=年利率/12)。
舉例說明,假設(shè)貸款本金為10萬,貸款期限2年,借款利率為5.3%,由此可算出總的利息為5520.83元。
3、等本等息
等本等息,是指將貸款總額和貸款利息分別均攤到每個(gè)還款月中,從而導(dǎo)致每月還款額的本和息都保持不變,其中每月的利息是按照貸款全額計(jì)息。
計(jì)算公式為:每月還款本金=貸款總額÷貸款期限(月);每月還款利息=貸款總額×貸款月利率。
舉例說明:假設(shè)貸款本金為10萬,貸款期限2年,借款利率為5.3%,則總的利息為10600元。
4、一次性還本付息
一次性還本付息,通常用于1年期以內(nèi)(含1年)的短期貸款,是指貸款前期用戶無需歸還,在貸款最后一期將貸款本息一次性結(jié)清即可。
計(jì)算公式:到期一次性還本付息額=貸款總額×(1+年利率)(期限為1年);總利息=貸款總額×年(月)利率×年(月)數(shù)。
舉例說明:假設(shè)貸款本金為10萬,貸款期限1年,借款利率為5.3%,則總的利息為5300元。
5、按期還息到期還本
此種方式與一次性還本付息的利息計(jì)收方式相同,都是按照貸款總額收取利息,只是還款方式存在差異。此種方式需要按期(月度、季度、年度)歸還利息,到貸款末月一次性歸還貸款本金。
計(jì)算公式為:每期歸還的利息為=貸款總額×貸款月利率×月數(shù);總利息=貸款總額×貸款月利率×總月數(shù)。
舉例說明:假設(shè)貸款本金為10萬,貸款期限1年,借款利率為5.3%,則總利息為5300元。
小額貸款越陷越深的原因如下:
1、貸款利率過高:雖然有的小額貸款說年利率低至7.2%起,但是實(shí)際借款利率往往高于最低年化利率,年化利率越高意味著用戶的借款成本非常高。
2、消費(fèi)習(xí)慣較差:很多借小額貸款的用戶,消費(fèi)習(xí)慣很差,長期存在過度消費(fèi)的問題,因此才會(huì)出現(xiàn)越借越多、越陷越深的情況。
3、網(wǎng)上借錢便捷:網(wǎng)上借錢的流程十分便捷,用戶只需要通過手機(jī)就可以在線申請(qǐng)借款。很多用戶無法抵抗金錢的誘惑,因此選擇經(jīng)常在網(wǎng)上申請(qǐng)小額借款。
4、惡性循環(huán)借款:由于借了較多的小額貸款,而用戶又不具備還款能力,因此用戶會(huì)選擇繼續(xù)申請(qǐng)小額貸款來彌補(bǔ)之前的漏洞,這就導(dǎo)致很多用戶越陷越深。
5、心理防線崩潰:很多用戶欠了較多的小額貸款,長期遭遇大量的催收,有一部分用戶會(huì)有破罐子破摔的心理。這部分用戶會(huì)選擇繼續(xù)申請(qǐng)小額貸款,之后再心安理得地不還錢。
6、沒有收入來源:用戶借小額貸款,關(guān)鍵原因還是在于沒有穩(wěn)定的收入來源。有一部分用戶長期沒有工作,甚至不愿意找工作,那么就有可能選擇借小額貸款來度日。
7、沉迷各種賭博:有的用戶經(jīng)常賭博,賭博輸錢后會(huì)選擇借小額貸款來繼續(xù)翻本。一來二去,用戶越陷越深,借的小額貸款也越來越多。
8、存在攀比心理:有一部分用戶喜歡和經(jīng)濟(jì)條件較好的用戶攀比,但是自己卻沒有足夠的經(jīng)濟(jì)實(shí)力來支撐自己的虛榮心,這時(shí)候就會(huì)選擇借錢來滿足自己的虛榮心。
9、認(rèn)為小貸來錢快:很多用戶首次申請(qǐng)小額貸款成功了,那么就會(huì)認(rèn)為小額貸款來錢很快,之后妄想憑借通過借錢來過上富裕的生活。這部分用戶完全沒有想到該如何還款,等到催收擾亂生活時(shí),才發(fā)現(xiàn)自己越陷越深。
10、分期還款造成壓力較小的錯(cuò)覺:由于大部分小額貸款都支持分期還款,因此每月只需要?dú)w還較少的金額。每月只歸還較少的金額,會(huì)給用戶造成還款壓力小的錯(cuò)覺,這時(shí)候用戶就有可能繼續(xù)申請(qǐng)小額貸款,直到發(fā)現(xiàn)還款金額超出自己的還款能力。