銀行貸款利息根據還款方式不同，利息的計算方法也不同，具體如下：
1、等額本息
所謂的等額本息，是指將貸款總額和貸款利息之和均攤到每個還款月中，從而導致每月還款額固定不變，其內在的規律為：隨著還款的進行，每月還款額中的本金所占比例逐月遞增，每月還款額中利息所占的比例逐月遞減。
計算公式為：每月還款額=貸款本金×[月利率×(1+月利率)^還款月數]÷{[(1+月利率)^還款月數]-1}；利息總額=每月還款額×貸款期數-貸款總額。
舉例說明：假設貸款本金為10萬，貸款期限2年，借款利率為5.3%，則總的利息為5614.07元。
2、等額本金
等額本金，是指將貸款總額均攤到每個還款月中，每月歸還固定的本金以及剩余本金產生的利息。由于每月還款本金不變，而利息則因計息本金的減少而逐月遞減，因此每月還款額逐月遞減。
計算公式為：每月還款本金=貸款總額÷貸款期限（月）；每月還款利息=貸款本金余額×貸款月利率（貸款月利率=年利率/12）。
舉例說明，假設貸款本金為10萬，貸款期限2年，借款利率為5.3%，由此可算出總的利息為5520.83元。
3、等本等息
等本等息，是指將貸款總額和貸款利息分別均攤到每個還款月中，從而導致每月還款額的本和息都保持不變，其中每月的利息是按照貸款全額計息。
計算公式為：每月還款本金=貸款總額÷貸款期限（月）；每月還款利息=貸款總額×貸款月利率。
舉例說明：假設貸款本金為10萬，貸款期限2年，借款利率為5.3%，則總的利息為10600元。
4、一次性還本付息
一次性還本付息，通常用于1年期以內（含1年）的短期貸款，是指貸款前期用戶無需歸還，在貸款最后一期將貸款本息一次性結清即可。
計算公式：到期一次性還本付息額=貸款總額×（1+年利率）（期限為1年）；總利息=貸款總額×年（月）利率×年（月）數。
舉例說明：假設貸款本金為10萬，貸款期限1年，借款利率為5.3%，則總的利息為5300元。
5、按期還息到期還本
此種方式與一次性還本付息的利息計收方式相同，都是按照貸款總額收取利息，只是還款方式存在差異。此種方式需要按期（月度、季度、年度）歸還利息，到貸款末月一次性歸還貸款本金。
計算公式為：每期歸還的利息為=貸款總額×貸款月利率×月數；總利息=貸款總額×貸款月利率×總月數。
舉例說明：假設貸款本金為10萬，貸款期限1年，借款利率為5.3%，則總利息為5300元。
小額貸款越陷越深的原因如下：
1、貸款利率過高：雖然有的小額貸款說年利率低至7.2%起，但是實際借款利率往往高于最低年化利率，年化利率越高意味著用戶的借款成本非常高。
2、消費習慣較差：很多借小額貸款的用戶，消費習慣很差，長期存在過度消費的問題，因此才會出現越借越多、越陷越深的情況。
3、網上借錢便捷：網上借錢的流程十分便捷，用戶只需要通過手機就可以在線申請借款。很多用戶無法抵抗金錢的誘惑，因此選擇經常在網上申請小額借款。
4、惡性循環借款：由于借了較多的小額貸款，而用戶又不具備還款能力，因此用戶會選擇繼續申請小額貸款來彌補之前的漏洞，這就導致很多用戶越陷越深。
5、心理防線崩潰：很多用戶欠了較多的小額貸款，長期遭遇大量的催收，有一部分用戶會有破罐子破摔的心理。這部分用戶會選擇繼續申請小額貸款，之后再心安理得地不還錢。
6、沒有收入來源：用戶借小額貸款，關鍵原因還是在于沒有穩定的收入來源。有一部分用戶長期沒有工作，甚至不愿意找工作，那么就有可能選擇借小額貸款來度日。
7、沉迷各種賭博：有的用戶經常賭博，賭博輸錢后會選擇借小額貸款來繼續翻本。一來二去，用戶越陷越深，借的小額貸款也越來越多。
8、存在攀比心理：有一部分用戶喜歡和經濟條件較好的用戶攀比，但是自己卻沒有足夠的經濟實力來支撐自己的虛榮心，這時候就會選擇借錢來滿足自己的虛榮心。
9、認為小貸來錢快：很多用戶首次申請小額貸款成功了，那么就會認為小額貸款來錢很快，之后妄想憑借通過借錢來過上富裕的生活。這部分用戶完全沒有想到該如何還款，等到催收擾亂生活時，才發現自己越陷越深。
10、分期還款造成壓力較小的錯覺：由于大部分小額貸款都支持分期還款，因此每月只需要歸還較少的金額。每月只歸還較少的金額，會給用戶造成還款壓力小的錯覺，這時候用戶就有可能繼續申請小額貸款，直到發現還款金額超出自己的還款能力。