貸款余額不包括利息，因為貸款余額是指未償還的貸款本金，即借款人從貸款機構借來的貸款本金減去已經償還的本金金額。而貸款利息是根據貸款本金、利率和還款期限等因素計算出來的，是作為借款人向貸款機構支付的酬勞，并不屬于貸款本金部分，因此，在貸款余額中不包括利息。
需要注意，雖說貸款余額不包括利息，但是貸款余額的計算和貸款利息、選擇的還款方式有很大的關系。其中貸款常見還款方式有等額本息、等額本金兩種，在已還款時間相同的情況下，等額本息貸款余額會比等額本金貸款余額要多，以下分別舉例說明。
假設貸款10萬期限2年，年利率4.9%，還款1年后的貸款余額情況如下：
一、等額本息還款
即借款人每個月需要償還的還款額是固定的，但是本金和利息的比例會隨著還款時間的增加有所變化，其中還款周期1/3前每月還款利息比本金高，其后每月還款本金逐漸比利息要高，計算公式為：
每月還款額=[貸款本金×月利率×(1+月利率)^還款期數]÷[(1+月利率)^還款期數-1]
其中，月利率=年利率÷12，還款期數=貸款年限×12
分別將對應的數值代入公式計算，得出結果為：
第1個月還款：4382.66元，其中償還利息408.33元，償還本金3974.33元，貸款余額96025.67元。
第2個月還款：4382.66元，其中償還利息392.1元，償還本金3990.56元，貸款余額92035.11元。
第3個月還款：4382.66元，其中償還利息375.81元，償還本金4006.85元，貸款余額88028.26元。
......
第12個月還款：4382.66元，其中償還利息226.13元，償還本金4156.53元，貸款余額51222.26元。
二、等額本金還款
即借款人每個月需要償還的本金相同，而利息則隨著本金的減少而逐漸減少。因此，在還款期限不變的情況下，每個月需要償還的總金額會逐漸減少，計算公式為：
每月還款額=(貸款本金÷還款期數)+(剩余貸款本金×月利率)
其中，月利率=年利率÷12，還款期數=貸款年限×12
分別將對應的數值代入公式計算，得出結果為：
第1個月還款：4575元，其中償還利息408.33元，償還本金4166.67元，貸款余額95833.33元。
第2個月還款：4382.66元，其中償還利息391.32元，償還本金4166.67元，貸款余額91666.67元。
第3個月還款：4382.66元，其中償還利息374.31元，償還本金4166.67元，貸款余額87500元。
......
第12個月還款：4387.85元，其中償還利息221.18元，償還本金4166.67元，貸款余額50000元。
車輛抵押貸款逾期還不上的后果有在征信上留下污點、被平臺催收、承擔大量的罰息、車輛會被回收、進入失信人員名單、可能會被起訴、嚴重承擔刑事責任與影響網貸大數據，具體如下：
1、在征信上留下污點
大部分車輛抵押貸款都對接了征信系統，因此在客戶逾期以后，平臺會將客戶的逾期情況上報征信，在征信上面產生的信用污點會直接影響客戶以后開展信貸活動，另外征信逾期記錄并不是那么好修復的，會長期給客戶帶來影響。
2、被平臺催收
客戶逾期以后，平臺會通過電話短線對客戶催收，督促客戶盡快還上貸款，如果客戶未還貸款或者未與平臺達成一致，那么平臺的催收便不會停止，雖然正規的貸款機構不會因此騷擾客戶的家人或者朋友，但仍有可能對客戶本人帶來一些影響。
3、承擔大量的罰息
客戶正常還款以后，平臺只會計算客戶的貸款利息，但一旦客戶出現逾期，客戶除了要承擔貸款利息以外，平臺還會計算客戶的逾期罰息，客戶逾期的時間越長，產生的罰息也就越多，最后債務壓力就會越大。
4、車輛會被回收
客戶辦理車輛抵押貸款就需要辦理抵押手續，在辦理完抵押手續以后，車輛嚴格來說就不屬于客戶個人，當客戶逾期的情況超過貸款合同規定的限制以后，平臺就會按規定處理客戶抵押的車輛，比如說將車輛處置，客戶可能會因此承擔比較大的損失。
5、進入失信人員名單
如果貸款客戶一直不履行自己的債務責任，有故意拖欠貸款不還的嫌疑，平臺可能會通過法律途徑來解決客戶的債務問題，到了這一步客戶可能會被納入失信人員名單，以后的生活會被限制高消費，甚至還不能擔任公司的高級管理職位，客戶將會受到更大的影響。
6、可能會被起訴
如果客戶是故意拖欠貸款不還，并且經過平臺多次聯系以后，仍不執行合同條款來還款，針對這種情況平臺會通過法律途徑來解決客戶的債務問題，會起訴惡意逾期的用戶。
7、嚴重承擔刑事責任
如果客戶涉及騙貸或者使用貸款資金用于一些違反的途徑，那么在這種情況下被系統發現以后，也會追究客戶額外的責任，到了這一步客戶可能還會有牢獄之災。
8、影響網貸大數據
網貸大數據的功能與征信類似，有一些貸款機構因為沒有接入征信，所以他們會關注客戶的網貸大數據好不好，如果客戶的網貸大數據也有不良的信息，他們可能也會直接拒絕客戶的貸款申請。
可以看到車輛抵押貸款不還款會給客戶帶來比較嚴重的影響，客戶需要盡量避免這些事情出現。