商貸轉公積金需要滿足以下幾點條件：
（一）商貸已還滿規定時間
等原商業貸款還款滿一年的時間，屆時借款人才具備申請商貸轉公積金貸款的資格。
（二）保持良好的信用狀況
原商業貸款在還款過程中未曾出現過逾期行為，借款人的信用保持良好，征信報告中沒有不良記錄。
（三）轉貸業務申請者達標
轉貸業務只接受原商業貸款的借款人或作為共同借款人的配偶申請，無關人士不支持申請。
（四）所購房屋的產權清晰
借款人辦理原商業貸款所購買的房屋已經取得了當地房地產登記部門出具的房屋所有權證。
（五）住房公積金繳夠時間
借款人已經在當地連續按時足額繳存住房公積金達6個月及以上（部分城市要求繳滿12個月）。
（六）公積金貸款不超兩次
借款人名下未曾辦理過公積金貸款或者貸款已結清（公積金貸款最多可以辦理兩次）。
（七）轉貸額度未超出限額
申請的商轉公貸款額度應在當地住房公積金管理委員會公布的住房公積金貸款最高貸款額度和原商業性購房貸款余額內。
（八）當地開辦商轉公業務
能開辦商貸轉公積金貸款業務的只有個別省市的住房公積金管理中心，且多半是因為該地住房公積金個人貸款率、資金運用率相對較低。
在一些公積金使用率居高不下的城市，受條件限制，一般會暫停商貸轉公積金貸款業務。比如北京、武漢、合肥等地公開表示暫不開放辦理“商轉公”業務。
（九）房子支持公積金貸款
目前公積金貸款僅支持購買土地性質為普通住宅的房屋，若是土地性質為商服用地的房屋，比如單身公寓、LOFT等，只能辦理商業貸款，自然也不能辦理商貸轉公積金貸款業務。
符合上述條件的借款人即可向當地住房公積金管理中心提出商轉公書面申請，之后將原商貸余額與轉公積金貸款的差額部分補齊，注銷原房屋抵押，再進行貸款擔保，然后去委托銀行簽訂貸款合同，委托銀行復審通過會交由管理中心終審，終審通過后重新辦理房產抵押，之后等待放款即可。
房貸還款方式分為等額本金與等額本息，因此房貸20年第幾年還完最劃算按照還款方式來分析：
1、等額本金還款
選擇在還款期限的前三分之一的時間，也就是貸款前7年還完會比較劃算。（最晚不要超過二分之一還款期限。）
原因：等額本金還款的還款金額是從高到低逐漸遞減，其中前期還款金額中，貸款本金占比較大，利息占比較小。而到了還款后期，本金占比較小，而利息占比較大。提前還款主要是提前歸還貸款本金，因此在還款期限不超過三分之一的時間還款，可以極大程度節省貸款利息，對于貸款人來說就是最劃算的。
2、等額本息還款
選擇在還款期限的前5年還完會比較劃算。
原因：等額本息還款在貸款期限內，每月還款金額都是一樣的，但是本金和利息的占比，呈現相反的規律。還款前期利息占比大，本金占比小。還款后期，利息占比小，本金占比大。根據計算案例來看，房貸20年，從第4年開始，月供利息占比就開始小于本金，因此如果不在前中期就提前還款，到了后期利息基本上已經還完了，提前還款就起不到節省利息的效果。
以上提前還款的最佳年限僅供參考，對于用戶來說，提前還款不收取提前還款手續費，能節省貸款利息，那么就是劃算的。至于能節省多少利息，是否能利益最大化，那么還是要以實際情況為準。畢竟不同的用戶實際情況不同，還是要從實際出發。
總結：房貸20年，選擇等額本息還款，那么在前5年提前還款是最劃算的。選擇等額本金還款，那么在前7年還款是最劃算的。這里說的最劃算，僅僅是指可以幫助用戶節省更多的貸款利息。而只能節省房貸利息，對于貸款人來說就是劃算的。畢竟提前還款的本金越多、時間越早，肯定就會越劃算。