商貸轉(zhuǎn)公積金需要滿足以下幾點(diǎn)條件：
（一）商貸已還滿規(guī)定時(shí)間
等原商業(yè)貸款還款滿一年的時(shí)間，屆時(shí)借款人才具備申請(qǐng)商貸轉(zhuǎn)公積金貸款的資格。
（二）保持良好的信用狀況
原商業(yè)貸款在還款過程中未曾出現(xiàn)過逾期行為，借款人的信用保持良好，征信報(bào)告中沒有不良記錄。
（三）轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)者達(dá)標(biāo)
轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)只接受原商業(yè)貸款的借款人或作為共同借款人的配偶申請(qǐng)，無關(guān)人士不支持申請(qǐng)。
（四）所購房屋的產(chǎn)權(quán)清晰
借款人辦理原商業(yè)貸款所購買的房屋已經(jīng)取得了當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)登記部門出具的房屋所有權(quán)證。
（五）住房公積金繳夠時(shí)間
借款人已經(jīng)在當(dāng)?shù)剡B續(xù)按時(shí)足額繳存住房公積金達(dá)6個(gè)月及以上（部分城市要求繳滿12個(gè)月）。
（六）公積金貸款不超兩次
借款人名下未曾辦理過公積金貸款或者貸款已結(jié)清（公積金貸款最多可以辦理兩次）。
（七）轉(zhuǎn)貸額度未超出限額
申請(qǐng)的商轉(zhuǎn)公貸款額度應(yīng)在當(dāng)?shù)刈》抗e金管理委員會(huì)公布的住房公積金貸款最高貸款額度和原商業(yè)性購房貸款余額內(nèi)。
（八）當(dāng)?shù)亻_辦商轉(zhuǎn)公業(yè)務(wù)
能開辦商貸轉(zhuǎn)公積金貸款業(yè)務(wù)的只有個(gè)別省市的住房公積金管理中心，且多半是因?yàn)樵摰刈》抗e金個(gè)人貸款率、資金運(yùn)用率相對(duì)較低。
在一些公積金使用率居高不下的城市，受條件限制，一般會(huì)暫停商貸轉(zhuǎn)公積金貸款業(yè)務(wù)。比如北京、武漢、合肥等地公開表示暫不開放辦理“商轉(zhuǎn)公”業(yè)務(wù)。
（九）房子支持公積金貸款
目前公積金貸款僅支持購買土地性質(zhì)為普通住宅的房屋，若是土地性質(zhì)為商服用地的房屋，比如單身公寓、LOFT等，只能辦理商業(yè)貸款，自然也不能辦理商貸轉(zhuǎn)公積金貸款業(yè)務(wù)。
符合上述條件的借款人即可向當(dāng)?shù)刈》抗e金管理中心提出商轉(zhuǎn)公書面申請(qǐng)，之后將原商貸余額與轉(zhuǎn)公積金貸款的差額部分補(bǔ)齊，注銷原房屋抵押，再進(jìn)行貸款擔(dān)保，然后去委托銀行簽訂貸款合同，委托銀行復(fù)審?fù)ㄟ^會(huì)交由管理中心終審，終審?fù)ㄟ^后重新辦理房產(chǎn)抵押，之后等待放款即可。
房貸還款方式分為等額本金與等額本息，因此房貸20年第幾年還完最劃算按照還款方式來分析：
1、等額本金還款
選擇在還款期限的前三分之一的時(shí)間，也就是貸款前7年還完會(huì)比較劃算。（最晚不要超過二分之一還款期限。）
原因：等額本金還款的還款金額是從高到低逐漸遞減，其中前期還款金額中，貸款本金占比較大，利息占比較小。而到了還款后期，本金占比較小，而利息占比較大。提前還款主要是提前歸還貸款本金，因此在還款期限不超過三分之一的時(shí)間還款，可以極大程度節(jié)省貸款利息，對(duì)于貸款人來說就是最劃算的。
2、等額本息還款
選擇在還款期限的前5年還完會(huì)比較劃算。
原因：等額本息還款在貸款期限內(nèi)，每月還款金額都是一樣的，但是本金和利息的占比，呈現(xiàn)相反的規(guī)律。還款前期利息占比大，本金占比小。還款后期，利息占比小，本金占比大。根據(jù)計(jì)算案例來看，房貸20年，從第4年開始，月供利息占比就開始小于本金，因此如果不在前中期就提前還款，到了后期利息基本上已經(jīng)還完了，提前還款就起不到節(jié)省利息的效果。
以上提前還款的最佳年限僅供參考，對(duì)于用戶來說，提前還款不收取提前還款手續(xù)費(fèi)，能節(jié)省貸款利息，那么就是劃算的。至于能節(jié)省多少利息，是否能利益最大化，那么還是要以實(shí)際情況為準(zhǔn)。畢竟不同的用戶實(shí)際情況不同，還是要從實(shí)際出發(fā)。
總結(jié)：房貸20年，選擇等額本息還款，那么在前5年提前還款是最劃算的。選擇等額本金還款，那么在前7年還款是最劃算的。這里說的最劃算，僅僅是指可以幫助用戶節(jié)省更多的貸款利息。而只能節(jié)省房貸利息，對(duì)于貸款人來說就是劃算的。畢竟提前還款的本金越多、時(shí)間越早，肯定就會(huì)越劃算。