砍頭息需要分為兩部分來看，第一部分是實際到手金額，這部分金額仍舊存在借貸關系，因此是必須歸還本金與利息的，但年利率超過24%的利息部分不用歸還。第二部分是已經收取的砍頭息部分，這部分金額產生的利息是不用歸還的。
舉例來說：在某網貸借款2000元，砍頭息部分300元，實際到手金額1700元。該網貸采取按日計息的算法，日利率為萬5，實際借款天數為14天。
按照網貸的算法：2000*0.05%*14=14元，到期應歸還本金2000元與利息14元。
實際可以歸還的金額：1700*0.05%*14=11.9元，到期只需要歸還本金1700元與利息11.9元。
在合同法中，對于砍頭息有明顯的解釋，借款的利息不得預先在本金中扣除，利息預先在本金中扣除的，應當按照實際借款數額返還借款并計算利息，也就是說砍頭息本身是不合法的，并且砍頭息計算利息的方式也不合法。
舉例來說，在某網貸借款1500元，砍頭息收取300元，實際到賬金額1200元。借款人只需要支付1200本金與實際產生的利息費用，300元砍頭息部分的錢不能算作借款人金額，借款人可以拒絕支付。
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